Каждый пятый работоспособный россиянин имеет задолженности перед микрофинансовыми учреждениями

Число граждан России, имеющих кредиты в микрофинансовых организациях (МФО), увеличивается на 300 тысяч ежемесячно. За последние полгода количество таких заемщиков возросло на 1,7 миллиона, а за год — на 3,2 миллиона, согласно расчетам Центробанка.

На 1 июля число должников МФО составило 13,8 миллиона человек, что составляет 18% от всего трудоспособного населения страны. Это больше, чем население всего Уральского федерального округа (12,3 миллиона по данным Росстата на начало года) и сопоставимо с численностью населения Северо-Западного округа (13,9 миллиона).

Максимальная процентная ставка по таким займам достигает 292% годовых, и многие кредиты выданы на условиях, близких к этому пределу. Из 460 миллиардов рублей, выданных в II квартале, 204 миллиарда рублей (44%) имели полную стоимость кредита (ПСК) выше 250%. 15 миллиардов рублей — от 150% до 250%, 52 миллиарда — с ПСК 100-150%, а 153 миллиарда рублей — с ПСК от 40 до 100%. Займы с процентной ставкой менее 40% составили 36 миллиардов рублей.

Многие граждане не в состоянии обслуживать такие долги, и уровень просроченных платежей становится критическим: на начало июля 47,2% микрозаймов оказались просроченными, из которых 33,8% — более чем на 90 дней. Из займов, выданных в IV квартале 2024 — I квартале 2025, 15% к июлю вышли на просрочку, причем в каждом четвертом случае граждане не справились с долговыми обязательствами уже при первом платеже, отмечает ЦБ. Это свидетельствует о чрезмерной закредитованности и агрессивной политике МФО.

В результате многие становятся зависимыми от микрозаймов. По данным ЦБ, более четверти (27,8%) заемщиков МФО имеют два и более кредита с высокой ПСК (от 100%), на них приходится 43% потребительского портфеля МФО. Практически каждый десятый (9,4%) имеет пять и более таких займов, что составляет 28% общей задолженности россиян перед МФО. Граждане с высокими процентными займами часто оказываются в долговой ловушке: они оформляют новые займы для погашения старых, что увеличивает их общую задолженность.

Тем не менее, большинство микрозаймов имеют короткие сроки, и общий долг россиян перед МФО составляет 0,7 триллиона рублей, что менее 2% от долгов перед банками (39 триллионов рублей). Однако более половины заемщиков МФО имеют также обязательства перед банками — таких насчитали 7,5 миллиона, их совокупный долг перед банками и МФО составляет 5,8 триллиона рублей, увеличившись за полгода на триллион. У 6,3 миллиона россиян долги только по микрозаймам — 0,3 триллиона рублей, по данным ЦБ.

Основной рост числа заемщиков МФО наблюдается в последний год, в значительной степени из-за трудностей с получением банковских кредитов. За три года с 1 июля 2022 года число людей, имеющих только банковский кредит, увеличилось с 35,6 миллиона до 35,9 миллиона к началу июля, причем три квартала оно снижалось. А вот число людей с долгами перед МФО (включая банковские кредиты) возросло почти вдвое: 13,8 миллиона по сравнению с 7,3 миллиона в июле 2022 года. Прирост сопоставим с населением Дальневосточного федерального округа. За два года с июля 2022 по июль 2024 года число россиян с долгами перед банками и МФО возросло на 2 миллиона, а только перед МФО — на 1,3 миллиона. Аналогичный прирост произошел и в следующем году.

Высокие процентные ставки и ограничения со стороны ЦБ привели к снижению потребительского кредитования: банки вынуждены сокращать объемы кредитования для людей с высокой долговой нагрузкой, а те, кто могут обойтись без кредитов, не берут их. Те, кто не могут, обращаются за финансированием в МФО. «Мы наблюдаем переток заемщиков из банков в МФО», — подтверждает ЦБ. Он также стал ограничивать кредитование людей с высокой долговой нагрузкой, после чего был зафиксирован дальнейший переток заемщиков: из МФО они стали обращаться за займами в кредитные потребительские кооперативы (КПК).

В третьем квартале КПК выдали потребительских займов на 35% больше, чем во втором, а их количество за год увеличилось почти в 7 раз, общее количество пайщиков возросло до 498 тысяч человек. «Более 140 тысяч граждан получили займы в КПК в III квартале, 71% из них — впервые», — сообщает ЦБ, подчеркивая активность кооперативов, связанных с МФО.

Займов КПК еще меньше, чем в МФО — 47 миллиардов рублей на конец сентября, но их условия зачастую более привлекательные. 58% заемщиков КПК, связанных с МФО, ранее получали займы в тех же МФО. Средняя полная стоимость займа в таких КПК составляет 103% годовых, что соответствует среднерыночному уровню ставок в кооперативах и ниже, чем ПСК по имеющимся у этих заемщиков займам в МФО (в среднем 164% годовых), сообщает ЦБ.