Российские граждане активно закладывают автомобили для получения микрозаймов с процентной ставкой 82% в год

Попытки Центробанка справиться с растущей закредитованностью населения привели к неожиданному результату: чтобы обойти ограничения на выдачу необеспеченных кредитов и займов людям с высоким уровнем долговой нагрузки, финансовые учреждения и микрофинансовые организации (МФО) начали требовать автомобили в качестве залога.

«Микрофинансовые организации, наряду с банками, активно увеличивали объемы займов с обеспечением в виде транспортных средств», – сообщает регулятор. По его данным, доля таких займов в первом квартале возросла до 15% от общего объема выдач МФО, а за полгода увеличилась в пять раз: в третьем квартале 2024 года она составляла всего 3%. Чтобы остановить этот процесс, Центробанк ограничил выдачу таких займов банками и МФО.

Ставка по таким займам не была раскрыта. Однако в четвертом квартале, согласно данным ЦБ, общая стоимость потребительских микрозаймов с залогом превышала 82%, а их доля в выдачах физическим лицам составила 8,5%.

До 2023 года необеспеченные кредиты под залог автомобилей практически не выдавались, подчеркивает Центробанк. Все изменилось с началом борьбы ЦБ с кредитным бумом, охватившим россиян и банки. С конца 2022 года зарплаты и доходы населения начали стремительно расти, ключевая ставка до середины 2023 года составляла 7,5%, и россияне активно брали кредиты, что в начале прошлого года заставило ЦБ включить увеличение долговой нагрузки граждан в список основных уязвимостей финансового сектора. Нынешний рост просроченной задолженности по кредитам – как потребительским, так и ипотечным – регулятор связывает с низким качеством кредитов, выданных в 2023 году и первой половине 2024 года.

Чтобы справиться с кредитной лихорадкой, Центробанк начал повышать коэффициенты риска и ограничивать выдачу определенных типов розничных кредитов. Высокий коэффициент «поглощает» больше капитала у банка, а макропруденциальные лимиты означают, что тот или иной тип кредитов не может превышать определенную долю в выдачах. Самые строгие ограничения касались необеспеченных потребительских кредитов для клиентов, уже обремененных долгами, которые тратят на обслуживание кредитов более 50% и даже 80% своего дохода (показатель долговой нагрузки, ПДН).

Доля необеспеченных потребительских кредитов с ПДН более 50% снизилась с 61% в первом квартале 2023 года до 24% в первом квартале 2025 года, радуется Центробанк. Однако часть кредитов стала маскироваться под обеспеченные. Доля необеспеченных кредитов под залог автомобилей в прошлом году возросла до 5–10% от общего объема необеспеченных потребительских кредитов, отмечает ЦБ: благодаря наличию залога такие кредиты не подпадали под ограничения по необеспеченным потребительским кредитам, хотя по экономическим параметрам (полная стоимость кредита, уровень риска) им соответствовали.

Некоторая часть кредитов переработалась в микрозаймы. МФО, связанные с банками, развиваются быстрее других, а ставки по их займам в среднем на четверть ниже, как отметил регулятор. Поэтому в конце прошлого года были введены ограничения и для МФО. Большая часть займов под залог автомобилей (58%) предоставляется гражданам с ПДН более 50%, сообщает Центробанк.

Таким образом, в третьем квартале были введены аналогичные ограничения для банков и МФО по целевым автокредитам и необеспеченным потребительским кредитам под залог автомобилей. Эти ограничения установлены с запасом для целевых автокредитов и не повлияют на возможность получения таких кредитов для граждан, приобретающих автомобили, уверяет Центробанк. Доля займов людям, которые тратят на обслуживание долгов более 80% дохода, не должна превышать 5%, а с ПДН 50-80% – 20%.