Государство предлагает россиянам заморозить средства на вкладах на три года в обмен на увеличенную страховку

В стремлении привлечь долгосрочные средства, власти предложили страховать безотзывные вклады на срок более трех лет на сумму до 2,8 миллиона рублей – данный законопроект получил одобрение правительства. Эта новая страховка вдвое превышает стандартную и будет предоставляться дополнительно, уточняет Минфин: «Страхование будет рассчитываться отдельно от защиты банковских депозитов и не будет суммироваться с ними. Таким образом, общая застрахованная сумма может составить 4,2 миллиона рублей (1,4 миллиона + 2,8 миллиона)».

Для получения такой страховки вклады должны быть оформлены с помощью безотзывных сберегательных сертификатов. Снять безотзывный вклад до окончания его срока невозможно, предупреждает Минфин; единственной опцией остается его переуступка. Это позволит банкам более эффективно планировать свои операции, и, как предполагает Минфин, проценты по таким вкладам могут быть выше. Однако россияне не проявляют особого интереса к сберегательным сертификатам.

На начало года такие предложения были доступны всего в девяти банках, которые сумели привлечь 4 миллиарда рублей. По данным Центрального банка, на 1 апреля россияне держали в банках почти 58 триллионов рублей. Для получения сертификата необходимо посетить офис банка, тогда как многие россияне уже привыкли делать большинство операций удаленно. Это стало возможным благодаря отмене комиссий за переводы до 30 миллионов рублей в месяц между счетами в разных банках. ЦБ фиксирует «бум переводов между личными счетами»: в первом квартале 40% операций по Системе быстрых платежей (СБП) приходилось на такие переводы. «Сберегательные сертификаты как инструмент привлечения долгосрочных сбережений, скорее всего, не будут эффективны», – комментировал профессор Президентской академии Алексей Войлуков.

Три года – слишком длительный срок для российских вкладчиков. Согласно данным ЦБ, с начала 2022 года доля долгосрочных вкладов (от 3 лет) не превышала 1%, а максимальный показатель с 2014 года составил 3,09%. По последним данным в феврале, на вклады от трех лет пришлось лишь 0,28% общего объема. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) даже не публикует данные о доле таких вкладов. Согласно их информации, в прошлом году доля средств, размещенных на срок более года, снизилась на 3,3 процентных пункта до 13,8%. Большая часть средств размещается на более короткие сроки.

Центробанк также предложил еще одну меру для стимулирования долгосрочных вкладов – снижение страховых взносов по ним. Для финансирования инвестиций необходимы долгосрочные ресурсы, объясняла председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Для банков это безотзывные сертификаты, для пенсионных фондов – программа долгосрочных сбережений, для инвестиционных – счета третьего типа, а для страховых компаний – долевое страхование жизни, перечисляла она. Снижение отчислений в фонд страхования дало бы банкам возможность повысить проценты по долгосрочным вкладам. В настоящее время ставки по ним ниже, чем по более коротким вкладам – на 3-6 месяцев и на полгода-год, так как банки ожидают, что ЦБ начнет снижать ключевую ставку. Однако изменение в страховых взносах лишь немного сократит разрыв в ставках.