Каждый месяц полмиллиона россиян обращаются в банки с просьбой об упрощении условий кредитования

Гражданам России становится все труднее выполнять обязательства по кредитам, взятым в период кредитного бума 2023 – первой половины 2024 года. В первом квартале более 1,5 миллиона человек обратились в банки с просьбой о реструктуризации своих кредитов – изменении условий или приостановке платежей в рамках кредитных каникул, согласно данным Центробанка. Это на 12% больше, чем в последнем квартале прошлого года, а в прошлом году количество таких обращений увеличивалось на 20% каждый квартал.

С прошлого года закон о кредитных каникулах распространился на потребительские кредиты (ранее он касался только ипотечных займов). Граждане, оказавшиеся в сложных жизненных обстоятельствах (потеря работы, снижение дохода более чем на 30%), могут требовать от банка приостановки платежей по потребительским кредитам. За 15 месяцев с начала 2024 года банки получили 5,6 миллиона заявок на реструктуризацию – каждый девятый заемщик воспользовался этой возможностью. По данным Центробанка, на 1 января 50,1 миллиона россиян были заемщиками банков и микрофинансовых организаций.

«Сохраняется тенденция к увеличению спроса на реструктуризацию как со стороны физических лиц, так и субъектов малого и среднего предпринимательства, что связано с ростом числа заемщиков с проблемами в обслуживании долгов», – подчеркивает Центробанк.

Однако банки все реже удовлетворяют такие запросы: процент одобрения заявок продолжает снижаться, отмечает регулятор. За 15 месяцев было одобрено 1,6 миллиона заявок на изменение условий кредитов, что составляет 28,3%. Главной причиной отказов в предоставлении кредитных и ипотечных каникул Центробанк называет отсутствие подтверждений ухудшения жизненной ситуации: заемщики не могут предоставить необходимые документы.

Ситуация на рынке труда остается стабильной – уровень безработицы находится на историческом минимуме в 2,3%. Реальные доходы населения растут, не говоря уже о номинальных. Большинство россиян (65%) отметили увеличение среднедушевых реальных доходов в период с 2022 по 2024 год, согласно исследованию Центробанка. В то же время примерно у четверти населения доходы сократились. Кроме того, многие заемщики сами отказываются от реструктуризации.

Тем не менее, по данным Центробанка, за 15 месяцев банки провели реструктуризацию кредитов на сумму 868 миллиардов рублей, что составляет 2,4% от розничного кредитного портфеля банков, который на конец марта составил 36,7 триллиона рублей. Проблемные кредиты населения Центробанк оценивает в 1,9 триллиона рублей, или 5,1% всех кредитов.

Ранее Центробанк объяснял рост спроса на реструктуризацию тем, что россияне в последние полтора года активно брали кредиты, а банки охотно их выдавали. Высокая инфляция негативно сказывается на заемщиках, чьи доходы растут медленнее, чем цены. Среди них пенсионеры: реальный размер пенсий в прошлом году снизился, а с учетом большего веса продуктов в их потребительской корзине, снижение оказалось достаточно значительным, отмечают эксперты ЦМАКП. Также массово реструктурируют кредиты заемщики из Курской и Белгородской областей. Первый зампред правления Сбербанка Кирилл Царев признает определенный рост просрочки, но не считает его «драматическим».

С прошлого года Центробанк последовательно ограничивает кредитование наиболее рискованных заемщиков – в первую очередь, людей с высокой долговой нагрузкой. В сочетании с высокими процентными ставками это привело к резкому сокращению выдачи кредитов: ипотечный портфель почти не увеличивается, а потребительские займы начали снижаться с сентября 2024 года.

Это также могло способствовать росту запросов на реструктуризацию: многие закредитованные россияне лишились возможности рефинансировать свои долги – взять новый заем для погашения старого. Об этом давно предупреждал инвестбанкир Евгений Коган. Связано это также с ростом обращений за микрозаймами, средняя ставка по которым ограничена 292% годовых. По данным Центробанка, в второй половине 2024 года общее число заемщиков сократилось на 0,5 миллиона, но на такое же количество увеличилось число людей, имеющих займы в микрофинансовых организациях. На конец года их численность составила 10 миллионов человек.